Как накопить «вторую» пенсию? С октября 2022 года начал действовать Указ Президента «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии». Документ дает возможность не только получать основную пенсию, но и небольшими суммами с зарплаты откладывать на дополнительную.

Основная идея программы — заранее, до выхода на пенсию, позаботиться о приятных накоплениях.

Из чего формируется доппенсия

— В ней участвует три стороны: работник, которому до достижения пенсионного возраста остается не меньше трех лет, работодатель и государство, — рассказал представитель государственного предприятия «Стравита» Александр Галабурда. — Схема следующая: человек выбирает размер собственных отчислений (от 1 до 10 процентов от зарплаты), указывает работодателя, определяет срок выплаты дополнительной пенсии (ежемесячно в течение 5 или 10 лет) — и договор заключен. Затем предъявляет нанимателю копию договора страхования (если заключал в офисе, то и оригинал) и заявление об удержании страховых взносов из зарплаты. Они перечисляются в «Стравиту». Если, например, трудящийся выбрал 2 процента, то такие же 2 процента вносит предприятие. Но это не считается допнагрузкой для него: взносы финансируются государством.

На накопления начисляется доходность в размере нынешней ставки рефинансирования (сейчас это 11,5 процента) и страховой бонус. Расходы страховщика на 2023 год — 7,5 процента. Но это не значит, что доходность — разница между ставкой рефинансирования и расходами страховщика. Расходы считаются от взноса, а доходность начисляется на всю сумму, накопленную на счете (она постоянно капитализируется). Каждый раз начисленная доходность за предыдущий период прибавляется к сумме накопленных средств, соответственно они увеличиваются, а потом снова начисляется доходность в размере ставки рефинансирования. Доходность прибавляется ежемесячно не только к поступающим взносам, но и к накопленной сумме на лицевом счете. Таким образом и происходит капитализация.

Чем раньше начнете копить…

Для расчета «второй» пенсии на сайте «Стравиты» есть онлайн-калькулятор, но не у всех есть возможность им воспользоваться, поэтому объясним на примере. Предположим, я 53-летняя медсестра, у которой средняя заработная плата 1200 рублей. До пенсии осталось пять лет, а значит, время отложить еще есть. Решаю откладывать 3 процента от зарплаты — это 36 рублей. Заключаю договор со «Стравитой». Это можно сделать в офисе (находятся в крупных городах во всех областях), с агентом или онлайн. Также если с предприятия много заявок, то ее представитель может приехать на место и оформить все централизованно. После сделки его копию (в случае заключения в офисе или у агента — и оригинал) и заявление об удержании страховых взносов заношу работодателю — с этого момента он обязуется доплачивать еще 3 процента (36 рублей). Таким образом, до наступления пенсионного возраста с учетом нынешней зарплаты, ставки рефинансирования и в целом экономической ситуации накопится около 5300 рублей. В случае выбора получения дополнительной пенсии ежемесячно на протяжении пяти лет на счет будет поступать 89 рублей. Это плюс к основной трудовой пенсии. Если клиент не дожил до срока выплат, то «вклад» переходит по наследству. А если случилась ситуация, в которой он стал инвалидом I или II группы, то деньги выплачиваются единовременно и договор прекращает свое действие. Но в других случаях забрать их раньше не получится. А вот приостановить выплату взносов можно (допустим, если декретный отпуск или потерял работу).

Если предположить, что о будущем задумывается 20-летний парень и заключает договор с данными из прошлого примера, то его накопления в целом составят около 566 тысяч рублей, которые будут выплачиваться в течение 5 или 10 лет (в зависимости от выбранного срока) ежемесячно. При таком раскладе понятно: чем раньше начать копить, тем больше «накапает».

Как в других странах?

Накопительная пенсия уже давно привычная практика в мире. В США, например, существует три способа: взнocы в фoнд пeнcиoннoгo cтpaxoвaния, eжeмecячнo пepeчиcляeмыe paбo­тo­дaтeлeм, личные инвестиции и накопления, coциaльныe выплaты. В Соединенных Штатах кaждый тpудoуcтpoeнный выплaчивaeт нaлoг пo coцcтpa­xoвaнию. Полученные cpeдcтвa пepeвoдятcя в тpacтoвый фoнд, за счет которого живут пенсионеры и другие категории населения (вдoвы, дeти, инвaлиды).

В Европе немного другая система, но принцип тот же. Например, все работающие французы отчисляют в пенсионный фонд 16 процентов зарплаты (немало, конечно). Если за официально трудоустроенных половину суммы платит работодатель, то представители творческих профессий и бизнесмены сами платят всю сумму. Базовую пенсию считают так: 50 процентов от средней заработной платы за 25 наиболее финансово удачных лет (с учетом инфляции). Вместе с собственными накоплениями в частных пенсионных фондах французы могут рассчитывать на сумму, достигающую 80 процентов зарплаты. Чтобы получать хорошую пенсию во Франции, нужно подходить по множеству критериев. Скажем, иметь трудовой стаж не менее 40 лет. Очевидно, это получается не у всех, поэтому действуют как повышающие, так и понижающие коэффициенты. Например, если сотруднику исполнилось 62 года, но стажа не хватает, пенсию платить будут, но за каждый недостающий год применят штрафную выплату — от 5 до 25 процентов.

Во всех странах условия разные, но в целом принцип разделения пенсии на две части — государственную и накопительную — весьма эффективен. Первая — гарантированный минимум, вторая — желательная подушка безопасности в виде собственных накопленных денег.

СПРАВКА

Раз в год тариф страхования можно менять. Например, если было «2+2» (2 процента сотрудник плюс 2 процента наниматель), то можно повысить — выбрав ставку «3+3» или «10+3». Работодатель вносит не более 3 процентов. Важно знать: выбрать срок выплат — 5 или  10 лет — нужно сразу, так как в дальнейшем этот показатель изменить уже нельзя.

sb.by